颠覆传统风控模式，它

（本文为物流与供应链金融实战案例系列连载，由中物联金融专委会研究咨询中心出品） 金润商业保理（上海）有限公司（以下简称“金润保理”）是国内最早试点设立的商业保理公司之一，控股股东是国有控股上市公司–福建龙洲运输股份有限公司（简称“龙洲股份”），龙洲股份成立于2003年8月，以道路客货运输经营为主，并向跨区域跨行业多元化发展。 金润保理依托控股股东福建龙洲运输股份有限公司的运输行业背景和雄厚的资金实力，以及金润保理专业的管理经验和创新的风控体系，为中小微企业提供应收账款融资、管理、催收及坏账担保等保理服务。通过与高速通行ETC发卡机构、油品公司、保险公司、物流核心企业、物流平台等机构合作，为物流企业提供个性化的保理融资产品，如：通行费和加油费后付费保理、运费保理、保险分期产品等保理产品，同时提供应收应付清结算等增值服务。 产品特点： “保付通”颠覆传统保理风控模式，免除企业财产抵押等传统增信措施，通过以下几个维度建立创新的风控体系： （1）业务模式独特：全国首创，国内唯一。“保付通”产品打破了传统的保理业务模式（收款方小、付款方大，风险集中），开创了新的保理模式（收款方大、付款方小散，风险分散），是全国第一个以ETC卡为突破口，受让货运车辆高速通行费为应收账款的保理产品。 （2）风控手段创新：“保付通”产品颠覆传统保理风控模式，免除企业财产抵押等传统增信措施，开创多种风控手段。 ①利用大数据挖掘。通过动态监测车辆高速实时通行数据，结合车辆定位跟踪系统数据、运输管理系统（TMS）数据，进行大数据挖掘和分析，建立风险控制模型，监测客户风险，评估企业授信，提高贷前征信服务的高效性及贷后风险监测的有效性，完全规避了保理行业最大的风险–交易的真实性。 ②借助ETC联网系统。“一车一卡”和“全国黑名单管理”的规定，规范物流行业信用风险，提升物流行业的整体信用水平。 ③ETC高速通行后付费。ETC高速通行后付费业务实质是保理融资款的定向支付和使用，其有效避免了传统融资款被挪用的风险。 ④创新传统相互结合。将“保付通”产品与传统保理相结合，为部分物流企业提供运费保理融资，通过控制其运费收入，为“保付通”产品还款来源提供保证，降低风险。 （3）融资渠道创新：传统保理业务主要以融资为主，对保理公司的资金营运能力要求高，然而“保付通”业务在整个业务操作环节中，金润保理提供了信用风险管理、应收账款（分户账）管理、担保及催收的保理功能，间接拓展一条融资渠道，解决了商业保理公司融资难问题。 （4）业务流程标准化：通过金润保理自主研发的“保付通”业务管理系统，以及风控模型的建立，可以做到准入条件标准化，业务流程标准化；通过内部尽调和外围尽调相结合，创新风控手段，做到业务审批在线化，做到服务全国各地的用户。 实施过程： 2016年7月，在交通运输部提出“优化交通基础设施网络、降低物流业发展制度性成本、推进“互联网+”高效物流的重点目标后，金润保理开始在原来“保付通”业务上服务升级，打造物流二当家供应链服务平台。物流二当家供应链服务平台（以下简称“二当家平台”）以整合重要节点交通省份的高速公路资源为切入口，以货车高速通行非现金缴费卡ETC为切入点，以物流二当家供应链服务平台为数据承载平台，借助合作伙伴的产业资源和金融资源进行赋能，打造中国最大运力供应链增值服务平台。二当家平台以“互联网+物流+金融+增值服务”为核心模式，以物流运行大数据为基础，根据物流企业的行业特点，对物流行业的运力供应链进行模块化分解，对运力供应链中高速通行、加油、保险、物流装备、运费清结算等模块进行精细化管理，通过科技创新和资金服务提升中国运力供应链的运行效率，为物流行业降本增效。 具体步骤（如图1所示）： 图1二当家供应链服务平台流程图 ①运输公司A可以在二当家平台在线申请通行费和加油费后付费产品； ②二当家平台将运输企业A申请信息提交给金润保理； ③金润保理对这家企业的经营情况和资信情况进行评估，为运输企业A给予每月100万的授信额度，并授权运输企业A的运输车辆办理ETC后付费卡和加油后付费卡。 运输企业A每月不仅获得100万的融资，还可以通过二当家平台查询公司名下每一辆货车通行数据和加油数据，既解决运输企业A的资金难题，又降低财务成本，提高管理效率。经过一段时间的数据积累和信用评估，运输公司A还可以在线申请运费保理。 金润保理不断创新设计适合物流企业的产品，致力于提高高速收费路口通行效率，构建绿色运输体系，优化各方资源配置，加快建立标准化、信息化、网络化、集约化、智慧化的现代物流服务体系。 1、物流运输企业使用金润保理的ETC后付费、加油后付费产品不仅可以享受优惠，降低物流运输成本，还可以减少现金交易可能发生的各种弊端，如丢失、被盗、记账错误等，从而提高管理效率。 2、据统计，普通车辆通过人工收费站的平均时间为14秒（货车时间更长），采用ETC缴费通过收费站的平均时间仅为3秒，即每车次可节约11秒的时间。经初步测算，ETC联网运行一年，共节约车辆燃油8万吨，能源节约效益约7亿元，减少氮氧化物排放190吨、碳氢化合物排放634吨、一氧化碳排放2.38万吨。使用加油卡加油同样也可以缩短车辆在加油站滞留时间，减少排队时间，提高加油效率。

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